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PSD2, bienvenidos a la nueva era de la banca en Europa

 

European Payment Services Directive 2

Payments Services Directive 2, más conocida como PSD2, es la directriz impulsada por la Comisión Europea (EC) que sustituye a su predecesora PSD y cuyo objetivo es aumentar la competencia, la innovación y proteger al consumidor en el mercado bancario europeo.

Lo que se pretende con la PSD2, es permitir que los consumidores puedan utilizar los servicios de terceros para realizar pagos o disfrutar de servicios de valor añadido, para lo cual dichos actores deben poder tener acceso a información de cuentas y tarjetas que los consumidores tienen en entidades financieras. Es decir, los datos de los consumidores ya no serán propiedad de la entidad bancaria siempre y cuando el consumidor dé su consentimiento para que terceros puedan tener acceso a ellos.

Cierto es que las entidades financieras, durante años, han abogado que los datos de sus clientes en sus bancas digitales les pertenecen y es verdad que por contrato los clientes se comprometen a no ceder las claves, ni autorizar el acceso a terceros. Pero con la entrada en vigor de la PSD2, esta situación va a cambiar radicalmente, abriendo nuevos escenarios hasta ahora impensables.

La PSD2 no sólo significará un cambio en la regulación, sino que va a implicar cambios organizacionales en las entidades financieras, tanto de carácter tecnológico como de transformación interna. Se verán beneficiadas, a parte de los consumidores y de las Fintech, empresas de tecnología con las que los bancos deberán colaborar para hacer frente a este reto.

 

Fig. 1 - Presentación de las fechas clave de PSD2 (2007 – 2019)

 

Objetivos de la Comisión Europea con PSD2

  • Creación de un marco común europeo para todo tipo de pagos, con especial foco en las plataformas de pagos digitales (online).
  • Incrementar la ciberseguridad y proteger al consumidor final en transacciones online.
  • Fomentar la competitividad en la industria bancaria europea, reduciendo las barreras de entrada para fomentar la innovación en el sector.
  • Incluir en el marco de regulación bancaria europea los nuevos actores Fintech.
  • Proteger al consumidor final de poderes monopolísticos y altas comisiones en las plataformas de pago.
  • Creación de un marco bancario único europeo que cubra todas las operaciones y transacciones bancarias con origen y destino dentro de un estado miembro.
  • Rivalizar el liderazgo en innovación de USA, especialmente en el sector bancario.

 

Nuevo llamado a la acción

 

La Seguridad con la nueva directiva PSD2

La nueva normativa PSD2 requerirá de nuevos escenarios de seguridad para garantizar la confianza del consumidor. En los pagos se solicitará la autenticación de doble factor (OAuth 2.0). Aparecerán los PISPPayment Initiation Service Providers, que conciben el pago como una acción desde la cuenta del emisor y no como la solicitud de un cobro.

 

Fig. 2 – Con la directiva PSD2, el consumidor pasa a ser el centro del escenario

 

Según la PSD2, el dueño de los datos es el usuario/cliente, pero sólo dentro del marco regulatorio creado por la Autoridad Bancaria Europea (EBA). A nivel práctico, PSD2 obliga a las entidades bancarias a crear APIs públicas en las que terceros puedan conectarse para tener acceso a la información de posición global y movimientos de cuentas y tarjetas de sus clientes y plataformas de pago.

 

Nuevos Productos y Escenarios para la banca

Sin lugar a duda PSD2 va a representar un gran avance para la industria bancaria en Europa, la directriz irrumpe en un sector tradicional para acelerar su digitalización, abre las puertas a las empresas Fintech y crea enormes oportunidades, pero también retos para los bancos tradicionales. La PSD2 viene para cambiar la banca tal y como la conocemos actualmente, reduciendo barreras de entrada y permitiendo la entrada de nuevos productos. Aparence un nuevo concepto, el de la banca "OPEN", que permitirá a terceros operar sin ser entidades financieras ni tener que cumplir los requerimientos de un banco.

 

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